V oblasti finančného vzdelávania sú nanešťastie Slováci na chvoste. Aj to je dôvodom, prečo majú jedny z najnižších úspor v Európe. Dostatočne ich nezhodnocujú a nevedia, kedy je lepšie peniaze sporiť a kedy investovať. Neporozumenie základným finančným operáciám každého oberá o tisíce eur. Sporenie a investovanie sú dve hlavné postavy príbehu o úspešnom narábaní s peniazmi. Je však potrebné vedieť, kedy peniaze sporiť a kedy investovať. Popliesť tieto prístupy nás môže stáť poriadnu dávku nervov a nemálo peňazí.
Nikdy nezačínajte investovať, ak nemáte nasporené. To je základná finančná poučka, ktorej je potrebné sa držať. Sporením si vytvárame finančnú stabilitu na nepredvídateľné situácie. To znamená, že sú to peniaze, na ktoré môžeme okamžite siahnuť, ak potrebujeme kúpiť televízor, práčku, prípadne bicykel ak sa nám pokazil.
Je to rezerva na krízové situácie, aby sme si nepredražovali život a nemuseli si na tieto výdavky požičiavať. To znamená, aby sme si nemuseli kupovať veci na pôžičku, prípadne si požičiavať na živobytie, ak stratíme prácu. V prípade, že sa vám už podarilo vytvoriť si sporením finančnú rezervu vo výške troch až šiestich mesačných platov, môžete sa začať obzerať po investičných produktoch.
Ak hľadáte vyššie zhodnotenie, na mieste je určite investovanie. Avšak až s čiastkou, ktorá je nad usporenú šesťmesačnú rezervu. Vstupujete na trh, ktorého prirodzenou súčasťou sú výkyvy, opatrnosť je teda na mieste!
„Tradičné bankové účty ponúkajú vysokú bezpečnosť, no zhodnotenie úspor je minimálne. Zároveň tu máme infláciu, ktorá spôsobuje, že skutočná hodnota peňazí uložených v banke postupne klesá.“
Pavol Vejmelka, člen predstavenstva spoločnosti Asset Management Slovenskej sporiteľne.
Pri fondoch však platí, že nie každý fond je vhodný pre každého. Preto je rozumné, najmä pri úsporách na stredno a dlhodobé ciele ako dôchodok, siahnuť po investičnom sporení do tretieho piliera, teda dôchodkových fondov. To je dostupné už od pár eur mesačne.
Medzi sporením a investovaním sú rozdiely. Pri sporení si „odložíte“ naraz časť peňazí, ktoré sa úročia. Sporenie napríklad na termínovanom vklade alebo sporiacom účte neohrozujú poklesy na trhu. Preto sa nemusíte báť ani jednorazového vyššieho vkladu.
Pri investovaní je to inak. Väčšiu časť je vhodné rozdeliť na menšie diely. Pretože fondy sú variabilné a prinášajú nielen rast, ale aj poklesy. Jednorazová investícia pred poklesom môže pekne zabolieť. Naopak, ak investujete pravidelne, kupujete aj drahšie ale aj lacnejšie a viac majetok zhodnocujete.
Tu je výhoda napríklad doplnkového dôchodkového sporenia. Investujte pravidelne stanovenú sumu, ktorú môžete variabilne zvyšovať. To prináša stabilitu priemerovania ceny a teda vaše investície pracujú omnoho efektívnejšie ako pri jednorazovom nákupe. Tento systém investovania je výhodný pri dlhodobých cieľoch, napríklad pri snahe zabezpečiť si dôchodok.
Vedeli ste, že…
… už viac ako 850-tisíc Slovákov využíva na tvorbu dôchodkových úspor III. pilier?
Pravidelná investícia je zaujímavé nielen pre svoje investičné výhody ale aj preto, že môžete investovať menej. Napríklad 20 eur mesačne sa dá zvládnuť lepšie ako 240 eur jednorazovo. Pravidelné investovanie:
● nevyžaduje správne načasovanie investície
● nezaťažuje rodinný rozpočet
● znižuje dobu návratnosti investície
● využíva efekt priemerovania nákupnej ceny
● je vhodné aj pri rizikovejších aktívach.
„Pravidelné investovanie má viac pozitív ako jednorazové. Okrem načasovania je to aj oveľa menšia záťaž na rodinný rozpočet, kratšia doba návratnosti investície pri výkyvoch na trhoch a je aj vhodnejšia pri volatilnejších rizikovejších aktívach.“
Martin Kaňa
generálny riaditeľ Prvej penzijnej správcovskej spoločnosti Poštovej banky.
Pri pravidelnej, ale aj jednorazovej investícii je zaujímavý aj pojem úrok z úroku. Ide o to najpríjemnejšie na investovaní. Keďže začnete zhodnocovať aj financie, ktoré sú samy už zhodnotením.
Ak za rok investujete 1000 eur a zhodnotenie dosiahne 1100 eur pri desaťpercentnom zhodnotení, v ďalšom roku sa už zhodnocuje 1100 eur. Zhodnocujete nielen vlastné úspory, ale aj samotné výnosy. Na tretí rok tak pri rovnakom výnose nebudete mať na účte 1200 eur, ale 1210 eur. Tak prečo nevyužiť zložené úročenie a nemať viac?
Výber fondu podľa rizikového hodnotenia |
Body |
|---|---|
| Konzervatívny d.d.f. | 3-10 |
| Vyvážený d.d.f. | 11-20 |
| Akciový d.d.f. alebo Indexový d.d.f. | 21-30 |
